살다보면 원치않은 상황으로 저신용자가 되는 경우도 있습니다. 이러한 저신용자들도 생계는 유지해야함으로 대출이 가능한 경우도 있습니다. 오늘은 저신용자 대출에 대해 알아봅시다. 저신용자란 신용등급을 기준으로 6~10등급인 사람을 말합니다.
저신용자 대출이란?
- 말그대로 6~10등급의 저신용자들이 가능한 대출을 뜻하는데, 보통 저신용자들은 대출이 있는 경우가 많아서 대환대출을 하거나, 비상금 대출이 가능합니다.
저신용자 비상금대출 가능한 곳
보통 저신용자 비상금대출은 1금융권인 토스, 카카오, K뱅크, 하나, 신한, 국민은행과 같은 곳에서 취급하는 상품으로 최대 300만원을 지원 받을 수 있는 상품입니다. 현재 농협과 우리은행은 비상금대출이 중단했다고는 하지만, 언제 또 생겨날 수도 있습니다.
위에서 언급한 은행에 신청하려면 금리가 낮고 신용 점수도 덜 떨어지기 때문에 높은 심사 기준이 필요합니다. 특히, 서울보증보험의 보증서가 필수이기 때문에 고용, 소득정보와 상관없이 신용등급이 낮은 사람의 경우 신청이 거절되는 경우가 많습니다.
국민은행
- 자격조건 : 재직중인 급여소득자 중 연소득 1200만원, 신용 하위 20% 이내
- 최대 한도 : 300만원
- 금리 : 5.9% ~ 19.9%
- 상환방식 : 만기일시, 원리금균등
신한은행
자격조건 : 재직중인 급여소득자 중 연소득 1200만원, 신용 하위 20% 이내
- 최대 한도 : 300만원
- 금리 : 6.1% ~ 19.9%
- 상환방식 : 원리금균등, 원금균등
하나은행
- 자격조건 : 재직중인 급여소득자 중 연소득 1,200만원, 신용 하위 20% 이내
- 최대 한도 : 300만원
- 금리 : 6.4% ~ 20%
- 상환방식 : 만기일시, 원금균등
금리는 역시나 높다고 볼 수 있습니다. 이 부분은 이용자의 상황이 좋아야 유리하게 적용 받을 수 있는 것으로 사실상 2금융권에서 이러한 상품들을 이용할 때는 좋게 나온다 해도 연 10%~15% 사이입니다. 만약 본인이 저신용자에 해당된다면 연 15%~19.9%까지 나올 수 있다고 생각하고 신청하는 것이 좋습니다.
그래서 저신용자 비상금대출을 진행할 수 있는 상황이고, 300만원 정도의 소액만 있으면 해결되는 분들이라면 한 번 쯤 가능 여부를 살펴보는게 좋겠습니다.
저신용자 대환대출 가능한 곳
일반적으로 은행을 통해 저금리를 갈아탈 때 가장 효율이 좋다고 생각합니다. 왜냐하면 모든 업권 중에서 제일 낮은 이율로 상품을 취급하고 있기 때문입니다. 원리를 먼저 간단히 설명 드리자면, 카드론이나 고이율로 대출을 받으려면 특히 2~ 3권에서 받으면 신용점수가 엄청 크게 하락합니다.
사실 사정이 이렇다 보니, 이자율은 더욱 높게 책정되기 마련이 됩니다. 그런데, 이 기존에 받은 고리 채무를 상환하게 되면 점수가 다시 상승하게 됩니다. 그리고 이를 바탕으로 더 낮은 이자율로 대출을 다시 받을 수 있습니다.
이 과정 중에 한도는 올라가고 상환 기간은 연장하고 금리는 낮추는 것이 일반적인데요. 대환을 실행해주는 금융사 입장에서는 어차피 안정적으로 신규 대출을 통해 수수료를 얻을 수 있다는 유리함을 파악되기 때문에 진행하게 됩니다.
먼저 최근 출시된 KB국민 은행에서 실시하는 희망 대환 상품을 활용할 수 있습니다. 캐피탈, 보험사, 저축은행 등에서 받은 2업권 자금을 1억 한도 내에서, 최장 10년까지 나누어 낼 수 있는 길이 열렸습니다. 재직 기간 1년 이상, 연 소득 2400만원 이상인 분들이 접수할 수 있었고 이율은 7.79%로 고정되었으며 금융채 12개월이기에 1년에 한번 씩 변동 됩니다.(신용점수 3등급 기준)
IBK기업은행 개인프리워크아웃론
- 계속 연체 15일 이상, 3개월 미만
- 최근 6개월 연체 3회 이상
- 당행 포함 5개 이상 금융 기관 채무를 가진 고객
- 실직, 폐업 등 재무적 곤란 상황
이 외에도 IBK기업은행을 통해 개인프리워크아웃론을 사용할 수 있습니다. 연체가 우려되거나 연체자인 분들이 활용할 수 있는 상품입니다.
이중 하나에 해당된면 진행할 수 있습니다. 한도는 개인에 따라 달리지고 이율은 6.7%~9.5% 수준입니다. 평점이 좋지 않은 분들이 가장 먼저 고려할 수 있는 것은 바로 정부지원 서민금융입니다.
10등급저신용자대출
- 신용점수 하위 20% KCB 700점, NCB 749점 이하이고,
- 연간 수입 4500만원 이하.
이 두 조건을 충족해야 하고 또한 1년 이내 3개월 이상 재직했다면 신청 진행이 가능합니다. 햇살론, 새희망홀씨, 최저신용자 특례보증, 햇살론15 등 다양한 정책들이 존재하지만, 이 중 가장 많이 활용하는 것은 바로 햇살론 대환 대출입니다.
전체 서민금융 한도는 3000만원, 햇살론은 2000만원까지 받을 수 있었으며 이율은 6.5%~11.5% 사이에서 결정되긴 하지만, 저축은행 온라인 신청하면 1.3%의 이율 우대를 받을 수 있습니다. 그리고 보증료 2%가 추가되며, 일정 자격 조건을 갖추면 1%까지 감면 받습니다.
상환기간 및 조건
상환 기간은 3년 혹은 5년으로 선택되고, 거치 1년 동안은 이자만 납부 할 수 있습니다. 10등급 저신용자 대출 가능한 곳 신청 조건은 최근 1년 간 부채나 신용도가 개선된 저소득 안심 금융 상품을 6개월 이상 연체 없이 성실하게 상환하거나 모두 상환한 후 3년이 경과하지 않은 경우에 해당됩니다.
연간 소득이 3,500만원 이하이거나 4,500만원 이하이면서 개인 신용평가 점수가 하위 20% 이내인 경우에 해당됩니다. (위험평가 749점, 신용평가 700점 이하) 이러한 조건들이 중요한 부분인데, 대부분이 신용이나 소득 조건을 만족할 것으로 예상됩니다.
다만, 기존에 서민상품을 이용해야만 신청할 수 있습니다. 해당 상품 이용 중 연체 없이 상환하여 부채가 줄거나 신용이 개선된 경우에만 신청이 가능합니다.
BNK경남, 광주, KB국민, IBK기업, NH농협, DGB대구, BNK부산, SH수협, 우리, 전북, 제주, 하나, 신한, 토스뱅크 햇살론뱅크에서는 온라인으로 간편하게 신청하실 수 있습니다. 각 은행의 모바일 앱이나 인터넷뱅킹을 통해 신청하시면 됩니다.
심사 결과도 즉시 나오는 편입니다. 오리치론은 OSB저축은행에서 판매되는 제품으로, 500만원에서 1억원까지 대출한도가 있었습니다. 연이자율은 8. 9%에서 19. 9%까지로 상당히 높았는데, 보통은 연 13%에서 18% 사이에서 대출금리가 발생하는 경우가 많았습니다.
저신용자 대출 비상금 및 대환 대출 IBK기업은행 개인프리워크아웃론에 대해서 알아봤다. 신용이 좋지 않다고 해서 자꾸만 더 하위 금융권으로 이동할 수록 더욱 더 신용관리가 어려워지게 된다.
따라서 일정 수준에 도달해서 상환능력이 도저히 안되는 상황이라면 정부의 지원이나 파산, 개인워크아웃 등 법에서 지원 받을 수 있는 제도를 활용해서 복구하려는 노력이 필요하다.
▶ 무직자햇살론대출 햇살론유스 조건 및 한도 재대출 조건 등
▶ 서민금융진흥원 대출 소액생계비대출 및 청년도약계좌 햇살론 등
▶ 햇살론 대출자격 개인사업자 및 유스 심사기간 얼마나 걸릴까
▶ 햇살론 유스 대출 34세이하 청년 최대 1,200만원 추가 신청방법 대학생 기준
▶ 개인회생자대출 제도 자격, 상품, 소액대출, 인가대출, 연체자 저신용자 대출 상품
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