아파트후순위담보대출 특징 및 유의할 점 금리 조건 등 알아보자. 부동산을 소유하고 있다면 대게 주택담보대출을 하나씩 이용중인 것을 흔히 볼 수 있는데, 후순위 담보대출을 이용하면 기존 담보대출을 그대로 보유하면서 담보에 대한 추가 한도가 있는지 평가하여 남은 한도까지 자금을 확보할 수 있다.
후순위담보대출
- 후순위담보대출은 이미 아파트를 담보로 활용했더라도 추가적으로 대출이 가능한 추가금융을 후순위 담보대출이라 한다.
아파트후순위담보대출
현재 사용중인 금융사에서 구체적인 한도를 제공하지 않더라도 다른 금융기관 조회를 통해 추가 자금을 확보하는 경우도 있다. 이는 다양한 금융 회사가 지역적 특성과 지역적 LTV 등이 다르기 때문에 다양한 한도를 제공할 수 있기 때문이다.
현재 사용중인 금융회사가 한도를 제공하지 않는 경우, 대체 금융상품을 이용해 추가 자금을 확보할 수 있으니 신청할 대 철저히 조사하고 확인하는 것이 중요하다.
후순위 담보대출은 시중은행의 담보대출을 규제한도까지 최대로 이용했음에도 자금이 부족한 경우, 신용이 낮거나 소득이 없어서 신용대출이 불가능한 경우, 더 저렴한 금리로 대출을 갈아타고 싶은 경우, 사업자금이 필요한 경우등에 해당하는 분들이 이용하기에 적합하다.
후순위 담보대출의 특징
- 직업에 따라 이자율이 다르며, 직장인, 자영업자, 주부, 프리랜서, 심지어 무직자까지 수용 가능
- LTV 최대 KB시세 대비 95%까지 가능
- 금리 최저 연 3.5%부터
- 5년에서 최대 30년까지 상환 기간 가능
- 신용이 다소 낮더라도 승인 가능(KCB 450, NICE 500)
- 부동산이 공동명의라도 한도 확인 가능
- 기존 고금리 담보대출 이용중이라도 더 낮은 금리로 대환 가능하며, 지정된 한도 내에서 추가자금까지 마련 가능
- 세입자가 있는 경우에도 추가 대출 가능
후순위 담보대출시 유의할 점
- 높은 금리 : 금융기관 입장에서 후순위 담보 대출은 선순위 대출에 분명한 리스크가 있다. 선순위가 아니기 때문에 선순위인의 권리 행사 이후에 2순위, 3순위로 권리 행사가 가능하기 때문이다.
- 제 2금융권 후순위 대출은 주로 사업자를 위한 것
- 개인 : 직장인
- 사업자 : 개인사업자 or 법인
여러분이 은행 입장이라면 누구에게 후순위 대출을 해주겠는가. 일반적인 직장인이라면 급여나 소득이 한정적일 것이다. 향후 소득이 오를 가능성도 적다. 이미 한도까지 끌어 쓴 대출을 추가로 대출을 해준다? 너무 리스크가 크다.
반면 ‘사업’을 하시는 분은 ‘소득’이 이미 충분한데 LTV한도 때문에 원하는 만큼 대출을 끌어 쓰지 못하는 경우가 있다. 이런 경우 충분히 후순위 담보 대출을 진행 할 만 하다.
이러한 모종의 이유로 2금융권의 후순위 담보 대출은 주로 ‘사업자’를 위한 것이 대부분이다.
개인 후순위담보대출
- 개인사업자가 아닌 ‘개인’은 주로 제 3금융권으로 분류되는 대부업체에서 후순위 대출을 이용해야 한다.
대부업체는 하이리스크를 감당하는 대신 하이리턴을 원하기 때문에, 당연히 금리가 가장 높다.
- 2금융권 후순위 담보대출 : 대략 연 5% ~ 15%
- 3금융권 후순위 담보대출 : 대략 연 15% ~ 20%
- 담보대출임에도 금리가 거의 신용대출 수준이다. 소액이라도 급히 필요하다면 충분히 고려할만하다.
또한, 분양받은 아파트의 잔금마련이 되지 않으면 날라가게 생겼다고 한다면 쓰는게 나을 것이다. 일단 쓰고 아파트에 전세를 주건 월세를 주건 해서 대출금을 상환하는 방법도 있다.
후순위 담보대출 : 취급 금융기관
- 2금융권의 후순위 담보대출은 대부분 ‘개인사업자’를 위한 것이다.
- SBI 저축은행 : KB시세의 100% 이하
- IBK 저축은행 : KB시세의 90% 이하
- 조은저축은행 : 담보가의 85% 이하
- 키움예스저축은행 : 감정가의 110% 이내
- 상상인플러스저축은행 : 담보물 소재지에 따라 차등적용
- 우리금융캐피탈 : 90%(10억 이내)
- 오케이저축은행 : KB시세의 95% 이하
- 대신저축은행 : LTV 95% 이하
- 동원제일저축은행 : LTV 90% 이하
- 애큐온저축은행 : KB시세의 100% 이하
- 예가람저축은행 : 담보평가금액의 85%까지
- 페퍼저축은행 : LTV 87% 이하
후순위 담보대출 : 개인이 이용할수 있는 곳
- 제한적인 한도로 후순위 담보대출을 받고, 상환만 잘하시면 급한 위기를 끌수 있다.
- 등록 대부업체 : 대부업법을 따르는 합법적인 기관, 연 20%의 법정 최고금리 준수
- 무등록 대부업체 : 일수, 사채 등의 불법업체
- 등록 대부업체를 이용하시면 문제될 것이 없는데, 21년부터 금융감독원이 우수 대부업체 제도를 운영하고 있으니 우수 대부업체의 대출을 받으시기를 추천드린다.
후순위담보대출조건
- 본인이나 공동 명의자가 소유한 주택이나 부동산을 본인 혹은 공동 명의로 수유하고 있는 상황
- 세입자가 있는 주택도 담보물로 활용할 수 있다. 그러나 대부분의 금융 사가 세입자의 실제 거주 여부확인과 세임자 동의를 얻어야 한다.
- 일반적으로는 소득 증빙이 필요하지만, 후순위 아파트 담보 대출은 무직이거나 주부인 경우에도 소득 증빙 없이 신청할 수 있다.
- KB시세가 1억 원 이상이어야 한도가 나올 확률이 높다고 하지만, 시세가 안나온다면 감정을 통해 확인 가능하다.
아파트후순위담보대출 제약조건
- 본인 명의로 되어 있는 부동산이 아니거나 장기 연체중이라면 이용하기 어려울 수 있다.
- 부동산 시세의 100% 이상의 근저당 설정이 되어있는 경우에는 한도가 나오지 않아서 어렵다고 한다.
아파트후순위담보대출 한도
- 가계자금 : 가계 자금으로 받을 경우, 주택수에 따라서 DSR을 충족시켜야 한다. DSR은 수입 대비 상환 부담의 비율을 나타내며, 일반적으로 주택 소유 숭 따라 기준이 정해져 있다. 또한 LTV비율은 주택 가치의 60%에서 70% 정도로 제할 될 수 있다. LTV라는 것은 받은 금액 대비 주택 가치의 비율을 의미한다.
- 사업자금 : 사업 자금으로 후순위 아파트 담보 대출을 이용할 경우, DSR 조건이 적용되지 않는다. 대신 LTV 비율이 더 높게 설정될 수 있다. 일반적으로 85% 정도의 LTV로 가능하며, 이는 주택 가치의 85% 까지 한도가 가능하다는 뜻이다.
후순위담보대출금리
- 지난해 대형 대부업체 연체율 12.6%
지난해 말 기준 대형 대부업체들이 연체율이 12%를 넘어선 것으로 집계되었다.
대부업체 연체율이 고공 행진 하는 배경 중 하나로 우수 대부업체도에 따른 은행권 차입액이 감소하는 상황이 꼽고 있다, 지난해 우수 대부업체 26개사의 은행권 차입액을 보면 1분기 1천 399억 원, 2분기 1억 483억 원, 3분기 1천 229억 원, 4분기 1천 108억 원으로 감소 추세를 보이고 있다.
은행에서 이용시 DSR 40% 비율 안에 있어야 이용이 가능하다. LTV비율 안에서 자금 이용이 가능하다 만일 비규제지역 매매 시 LTV 70% 이용을 했다면 DSR 40% 비율 해당하지 않아도 이용 어렵고 반대로 비규제지역 매매 시 LTV 30% 이용 했음에도 DSR 40% 비율 모두 이용했다며 비율이 있어도 불가하다.
은행 후순위담보대출금리
- 국민 : 3.77%
- 우리 : 3.82%
- 신한 : 3.95%
- 하나 : 4.053%
- 농협 : 3.93%
- 대구 : 3.98%
보험사에서 이용시 DSR 50%비율 안에 있어야 이용이 가능하다.
LTV비율 안에서 자금이 이용이 가능하다. 만일 비규제지역 매매 시 LTV 70%이용을 했다면 DSR 50% 비율이 해당하지 않아도 이용 어렵고, 반대로 비규제 지역 매매 시 LTV 30% 이용 했음에도 DSR 50% 비율 모두 이용했다면 LTV비율 있어도 불가하다.
보험사 후순위담보대출금리
- 한화 : 3.44%
- 교보 : 4.62%
- 푸본 : 5.50%
- 삼성 : 4.20%
- 현대 : 4.72%
- 농협 : 3.79%
보험사 은행가 달리 규제가 없다는 것은 LTV 규제는 물론이고 DSR 규제 없이 추가로 이용할 수 있다. 대부업체는 저신용자 일부이기는 하나 개인회생 연체중에도 이용이 가능하다 금리 10% 육박 초과, 상당히 높은 이자율을 가지고 있기 때문에 취약 차주 타 금융권 불가한 조건으로도 이용이 된다는 점은 장점이라 할 수 있다.
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